ประกันชีวิตเป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่? – ที่ปรึกษาของฟอร์บส์

นโยบายการประกันชีวิตสามารถเป็นส่วนเสริมที่แข็งแกร่งสำหรับแผนการเงินที่รอบด้าน หากมีอะไรเกิดขึ้นกับคุณ ประกันชีวิตของคุณจะให้ผลประโยชน์เมื่อเสียชีวิตแก่คนที่คุณรัก ซึ่งพวกเขาสามารถใช้เพื่อชำระค่าใช้จ่ายล่าสุด ล้างหนี้ หรือครอบคลุมค่าใช้จ่ายในชีวิตประจำวัน

หากคุณกำลังซื้อประกันชีวิต ประกันทั้งชีวิตก็เป็นไปได้ นโยบายประเภทนี้รวมความคุ้มครองตลอดชีวิตเข้ากับองค์ประกอบมูลค่าเงินสด มูลค่าเงินสดจะสะสมในอัตราคงที่ ดังนั้นคุณจึงทราบได้อย่างชัดเจนว่าคุณจะสร้างมูลค่าเงินสดเท่าใดเมื่อเวลาผ่านไป

แต่การประกันชีวิตทั้งชีวิตเป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่?

ประกันชีวิตตลอดชีพคืออะไร?

ประกันชีวิต เป็นการประกันชีวิตแบบถาวรที่สามารถคุ้มครองคุณตราบเท่าที่คุณมีชีวิตอยู่ ตราบใดที่มีการชำระเบี้ยประกันภัย กรมธรรม์จะไม่ถูกหัก เมื่อคุณเสียชีวิต นโยบายจะจ่ายผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับผู้รับผลประโยชน์ประกันชีวิตของคุณ

เบี้ยประกันตลอดชีพไม่เปลี่ยนแปลงตามระยะเวลา และส่วนหนึ่งของการชำระเงินแต่ละครั้งจะเข้าบัญชี บัญชีมูลค่าเงินสด ซึ่งจะได้รับดอกเบี้ย

ส่วนมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้นในอัตราผลตอบแทนที่รับประกันตามเกณฑ์การรอการตัดบัญชี คุณสามารถยืมเงินจากมูลค่าเงินสดหรือถอนเงินจากมันได้ หากคุณตัดสินใจที่จะยุติกรมธรรม์ประกันชีวิตทั้งฉบับ คุณอาจได้รับ “มูลค่าส่งมอบ” ซึ่งเป็นมูลค่าเงินสดหักด้วยค่าธรรมเนียมเวนคืน

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ดอกเบี้ยเงินปันผลเฉลี่ยปัจจุบันสำหรับประกันชีวิตทั้งหมดอยู่ที่ 4.65%

ประกันชีวิตเป็นการลงทุนที่ดีหรือไม่?

โดยทั่วไปไม่ควรมองว่าการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นเครื่องมือ “การลงทุน”

Michele Lee Superb ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ Cornerstone Wealth Advisory ในเมืองเจริโค รัฐนิวยอร์ก กล่าวว่า “การลงทุนโดยทั่วไปคือความสมดุลระหว่างความเสี่ยงและผลตอบแทน” เป็นการดีกว่าที่จะคิดว่าการประกันชีวิตทั้งหมดเป็นการจัดสรรกระแสเงินสดเชิงกลยุทธ์ที่ได้เปรียบทางภาษี

ในช่วงปีแรก ๆ ของนโยบาย จำนวนเงินส่วนใหญ่ที่คุณจ่ายเป็นเบี้ยประกันภัยจะนำไปใช้เป็นเงินทุนสำหรับผลประโยชน์การเสียชีวิตพร้อมกับส่วนหนึ่งของจำนวนเงินที่จัดสรรให้กับค่าใช้จ่ายในการบริหาร มูลค่าเงินสดที่เหลือจะเข้าสู่บัญชีของคุณ

เมื่อเวลาผ่านไปเบี้ยประกันภัยของคุณจะเข้าสู่บัญชีมูลค่าเงินสดมากขึ้น เงินในบัญชีนี้เติบโตในอัตราผลตอบแทนที่รับประกัน บริษัทประกันชีวิตเองมักจะลงทุนในพันธบัตรและการจำนองที่รัฐบาลสนับสนุน

ผู้ขายประกันชีวิตส่วนใหญ่เป็นผู้ประกันตนที่จ่ายเงินปันผลซึ่งคุณสามารถเพิ่มลงในบัญชีมูลค่าเงินสดของคุณได้เป็นระยะ ยิ่งคุณจ่ายนโยบายนานเท่าไหร่ คุณก็ยิ่งสร้างมูลค่าเงินสดได้มากขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ความสามารถในการคาดการณ์การเติบโตของมูลค่าเงินสดในการประกันชีวิตทั้งหมดอาจสร้างความเครียดได้น้อยกว่าตัวเลือกการลงทุนอื่นๆ “ไม่เหมือนกับสินทรัพย์ประเภทอื่น Entire Life รับประกันการเติบโตของมูลค่าเงินสดปลอดภาษีทุกปีโดยไม่มีความเสี่ยงด้านตลาดหรือความผันผวน” Superb กล่าว

ในทางกลับกัน หากคุณต้องการประกันชีวิตเป็นหลักเพื่อให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตและไม่ต้องการอย่างอื่น การประกันชีวิตทั้งระบบไม่ใช่การใช้เงินอย่างคุ้มค่า ประกันชีวิตถ้วนหน้า สามารถให้ผลประโยชน์กรณีเสียชีวิตได้ โดยมักมีค่าใช้จ่ายที่ต่ำกว่า

ข้อดีและข้อเสียของการใช้ประกันชีวิตทั้งเป็นการลงทุน

ประกันชีวิตมีทั้งข้อดีและข้อเสีย ต่อไปนี้เป็นบทสรุปโดยย่อของข้อดีและข้อเสียหลัก

ข้อดี:

• การประกันชีวิตทั้งหมดสร้างมูลค่าเงินสดรอตัดบัญชี
• มูลค่าเงินสดสะสมสามารถใช้ชำระเบี้ยประกันได้
• หากคุณไม่มีทรัพยากรทางการเงินอื่น ๆ ให้พึ่งพา ความสามารถในการยืมหรือถอนเงินตามมูลค่าเงินสดของนโยบายอาจเป็นสิ่งที่มีค่า

จุดด้อย:

• เมื่อคุณเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์จะไม่ได้รับมูลค่าเงินสด ไม่ว่าคุณจะสร้างมูลค่าเงินสดเป็นเท่าใด พวกเขาจะใช้มูลค่าที่ตราไว้ของนโยบาย มูลค่าเงินสดส่งกลับบริษัทประกันภัย
• คุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัยเป็นเวลาหลายปีเพื่อเริ่มสะสมมูลค่าเงินสดจำนวนมาก
• นโยบายทั้งชีวิตอาจมีประสิทธิภาพต่ำกว่าเมื่อเทียบกับระดับผลตอบแทนที่คุณจะได้รับจากการลงทุนอื่นๆ
• การถอนเงินหรือรับเงินกู้กรมธรรม์และไม่จ่ายคืนจะลดผลประโยชน์การเสียชีวิตที่จ่ายเมื่อคุณเสียชีวิต

Howard Sharfman กรรมการผู้จัดการอาวุโสของ NFP Insurance coverage Options ในชิคาโกกล่าวว่าข้อดีมีมากกว่าข้อเสียสำหรับคุณหรือในทางกลับกันขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณกำลังมองหา

Sharfman กล่าวว่า “หากคุณกำลังมองหาผลตอบแทนระยะยาวที่มั่นคงและคาดการณ์ได้ในระยะยาวจากรถยนต์ที่เสียภาษีโดยมีความเสี่ยงต่ำมาก การลงทุนทั้งชีวิตก็เป็นการลงทุนที่ยอดเยี่ยม” “หากคุณต้องการเพิ่มผลตอบแทนสูงสุดโดยไม่คำนึงถึงความเสี่ยงและคุณมีระยะเวลาอันสั้น นี่อาจไม่ใช่ทางเลือกที่เหมาะสม”

ที่เกี่ยวข้อง: ระยะเทียบกับ ประกันชีวิตถาวร

เมื่อประกันชีวิตไม่ใช่การลงทุนที่ดี?

แม้ว่าจะมีประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับการประกันชีวิตทั้งหมด แต่ก็อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่เหมาะสมหากคุณมีคุณสมบัติตรงตามคำจำกัดความเหล่านี้:

• คุณต้องการประกันชีวิตในช่วงระยะเวลาหนึ่งเท่านั้น หากคุณต้องการประกันชีวิตเพียง 10, 20 หรือ 30 ปี การจ่ายค่าเบี้ยประกันที่สูงขึ้นสำหรับประกันชีวิตทั้งหมดคงไม่สมเหตุสมผล ก ประกันชีวิตระยะยาว กรมธรรม์เป็นทางเลือกที่ดีกว่าสำหรับการประกันชีวิตบริสุทธิ์ในราคาที่ดี
• คุณมีความเสี่ยงสูงในการลงทุน การประกันชีวิตทั้งหมดมีแนวโน้มที่จะดึงดูดผู้ที่มีความอดทนต่ำต่อความเสี่ยงหรือผู้ที่ต้องการวิธีที่ปลอดภัยและรับประกันในการสร้างมูลค่าเงินสด
• คุณต้องการควบคุมการลงทุนของคุณ การประกันชีวิตทั้งหมดเสนออัตราผลตอบแทนคงที่เป็นมูลค่าเงินสดโดยไม่มีทางเลือกในการลงทุน คุณจะไม่สามารถใช้ประโยชน์จากจุดสูงสุดของตลาดหุ้นได้
• คุณกำลังมองหาอัตราผลตอบแทนที่สูงขึ้น ดอกเบี้ยและเงินปันผลที่ได้รับจากนโยบายทั้งชีวิตอาจล้าหลังกว่าผลตอบแทนที่คุณอาจได้รับที่อื่น

การประกันชีวิตทั้งหมดต้องใช้ความอดทนในระดับหนึ่ง เนื่องจากอาจต้องใช้เวลาก่อนที่คุณจะเริ่มเห็นมูลค่าเงินสดเพิ่มขึ้น ผู้ที่แสวงหาผลตอบแทนนอกตลาดหรือต้องการสภาพคล่องระยะสั้นอาจต้องการพิจารณาตัวเลือกการออมและการลงทุนอื่นๆ Sharfman กล่าว

ประกันชีวิตทั้งหมดชื่นชมเมื่อใด

การประกันชีวิตทั้งหมดจะน่าสนใจหาก:

• เมื่อไหร่ก็ตามที่คุณเสียชีวิต คุณต้องการที่จะทิ้งเงินให้กับผู้รับผลประโยชน์ การประกันชีวิตทั้งหมดสามารถช่วยให้คุณมอบผลประโยชน์การเสียชีวิตให้กับคนที่คุณรักโดยที่เบี้ยประกันของคุณไม่เพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป
• ฉันต้องการการลงทุนแบบอนุรักษ์นิยม การประกันชีวิตทั้งหมดสามารถให้ผลตอบแทนที่มั่นคงได้หากคุณเต็มใจที่จะเล่นเกมระยะยาว มูลค่าเงินสดเติบโตอย่างช้าๆ ในแต่ละปี แต่ไม่ได้รับผลกระทบจากความผันผวนของตลาด
• เพิ่มบัญชีเกษียณอายุสูงสุดในแต่ละปี 401(ok) หรือ บัญชีเพื่อการเกษียณอายุส่วนบุคคล (IRA) อาจส่งผลต่อแผนการออมระยะยาวของคุณ หากคุณสามารถเพิ่มเงินสมทบให้กับแผนเหล่านี้ได้สูงสุดในแต่ละปี คุณสามารถดูนโยบายการประกันชีวิตเต็มรูปแบบเพื่อรับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเพิ่มเติม เนื่องจากมูลค่าเงินสดจะถูกรอการตัดบัญชี
• ฉันต้องการเงินสดเพื่อใช้ในภายหลัง การกำหนดมูลค่าเงินสดในกรมธรรม์ประกันชีวิต ถ้า ตั้งใจที่จะใช้มูลค่าเงินสด. ตัวอย่างเช่น คุณสามารถแตะมูลค่าเงินสดนอกเหนือจากเงินออมเพื่อการเกษียณหรือส่งลูกเรียนมหาวิทยาลัย

อย่าสับสนระหว่างมูลค่าเงินสดกับตัวช่วยวัด การสร้างมูลค่าเงินสดไม่ได้สร้างความมั่งคั่งให้กับผู้รับผลประโยชน์ประกันชีวิตของคุณ เมื่อคุณเสียชีวิต ผู้รับผลประโยชน์จะไม่ได้รับมูลค่าเงินสด พวกเขาใช้ผลประโยชน์การเสียชีวิตของนโยบายที่เกิดจากการถอนเงินของคุณก่อนหนึ่งร้อยและลบเครดิตกรมธรรม์ที่ค้างอยู่